保険もシェアする時代!P2P保険で一番熱い相互宝を紹介

以前に海外のP2P保険についてのまとめを掲載しましたが、本記事では中国の革新的なP2P保険の仕組み、さらに2018年に中国でローンチし、爆発的に発展した相互宝の特徴やプロセスを紹介します。

世界のInsurtech:海外のP2P保険を紹介

2017年12月19日

P2P保険とは?

P2P保険とは、Peer-to-Peer保険の略で、シェエリングエコノミーを保険に適用したものと考えられます。一般に、P2P保険には、以下の特徴があります。

  • 友達同士や同じリスクに対する保険に興味のある集団(以下、この集団を”プール”と呼ぶ)で、保険料の拠出を行います。
  • 保険事故が発生し保険金請求が行われた際には、このプールから保険金が支払われます。
  • 保険期間満了時(通常は1年後)に、保険金請求の額が少なく、プールに残高が残っている場合には、その残高は、保険金請求を行わなかったプールメンバーにキャッシュバック(もしくは次年度割引)されます。

相互宝の紹介、革新性

相互宝はアリペイという電子決済のユーザーに対象し、助け合いに特定疾病に対する保険金を払うというP2P商品です。加入の費用がありませんですが、ただの一つの加入条件が、SNSでの言動や購買記録、支払情報などを元にした、芝麻信用スコア(https://b.zmxy.com.cn/index.htm?scene=alipay)というアリババ独自の個人信用評価システムで650点以上となります。

契約者数の推移

アリペイユーザーの中、芝麻スコア650点以上の場合のみ、相互宝に加入できます。2018年10月にローンチ後、契約者数は1ヶ月で1,000万人を突破しました。契約者数が増えつつあり、2年間で3億人を超える計画であると発表された。

支払保険金や保険金請求件数

支払保険金や保険金請求件数は、契約者数に比べると多少多いです。ローンチ直後の加入条件、告知義務の一次スクリーニングおよび春節などの季節的要因から、請求件数は少なかったのが、時間の経過につれ増えています。

革新性

従来の保険は、保険会社と契約者の利益相反の関係にあります。保険会社の利益=(保険料ー事業費ー支払保険金)であり、保険会社は保険金支払いを減らすモチベーションがあるとも言えます。

相互宝のP2P保険の場合は、保険会社が支払保険金のX%の管理費を取り分としますので、保険金請求が発生すれば、「支払保険金+管理費」を契約者が全員で負担します。このように、支払保険金が増えれば増えるほど保険会社の利益も共に増え、P2P保険は保険業界の利益相反の関係を解消した革新的な仕組みと言えます。

相互宝にはその他に特徴があります。

  • 保険料を事後払いにしているため、保険料プールを超過するリスクがない
  • 契約者が払う保険料には上限が設定されている。上限に達する場合はアリペイは保険のリスクを負うようになる
  • 契約者は契約期間にいつでも解約可能

相互宝の詳細

加入のプロセス

加入ページで無料加入ボタンをクリックすると、芝麻スコアが自動的にチェックされ、健康状況の告知を確認し、加入の手続きが完了します。

透明性

毎月2回保険料事後精算を行い、その情報を開示しています。開示される情報は、保険料を支払う人数、請求者数、一人当たり保険料、請求案件の詳細(請求者の基本情報、疾病などの案件概要、保険金支払い)などです。

中国のP2P保険

中国では相互宝以外にもP2P保険があります。相互宝と比較して見てみましょう。

TongJuBao (同聚保)

https://www.f6s.com/p2pprotect-tongjubao
設立:2015年
資金調達:SOSV LLC (アメリカのベンチャー)
対象保障:離婚保険、誘拐保険、身分証明証紛失保険

  • TongJuBao内でコミュニティを形成し、保険料をプール。
  • 保険期間中に保険金支払いが少なければ、最大75%還付
  • 保険金支払いが保険料プールを超過した場合は不明(おそらく支払われない)
  • 支払い査定に不満がある場合や新たな保障がほしい時など、コミュニティ内で意見を発信することができ、コミュニティでの投票により保障内容等を変えていく。

水滴互助

https://www.shuidihuzhu.com
設立:2016年
資金調達:テンセント / 7.1億人民元
対象保障:がん、傷害

  • 全国民の健康を守るというミッションのために展開開始。
  • ほんの3ヶ月で100万会員になり、プールを正式に成立。
  • 三年間で会員数が7000万を超え、保険金請求数が3000人以上。
  • たった9中国元でWeChatもしくはアプリで加入可能。
  • 毎月4回ほど保険金請求の診断明細、病気内容などの提出した書類がアプリで開示される。契約者たちが査定し、毎回の支払いが、まだ1中国元未満らしい。
  • 四半期ごとにプール残高計算書が公開。

相互宝

設立:2018年
資金調達:アント・フィナンシャル
対象保障:がん、急性心筋梗塞、脳卒中などの特定疾病

  • アリペイという世界中で有名な電子決済アプリで加入させる。つまり、アリペイユーザー以外は加入不可。
  • 加入の際に費用負担がない。ただし、SNSでの言動や購買記録、支払情報などを元にした、芝麻信用スコア(https://b.zmxy.com.cn/index.htm?scene=alipay)というアリババ独自の個人信用評価システムで650点以上のユーザーに限る。
  • わずか半年間で契約者数が5000万人を超え、2年間までに3億人の契約者数を目指す。
  • 毎月7日と21日は査定日になり、水滴互助のように請求案件を査定させ、異議を唱えることも可能。
  • 毎月14日と28日は保険料支払日になる。一人の契約者に対しての保険料支払額は、一つの請求案件あたり最大0.1中国元または毎年に最大188中国元。なお保険料支払額には、契約者が使用している相互宝のプラットフォーム管理費が含まれている。超過する支払いの場合、アント・フィナンシャルが超過分を負担する。
保険会社 TongJuBao (同聚保) 水滴互助 相互宝
対象商品 離婚保険、誘拐保険、身分証明証紛失保険 がん、傷害保険 特定疾病、がん保険
開始時期 2015年 2016年 2018年
運営主体 P2P Protect 水滴会社 アリペイ、アント・フィナンシャル
保険期間中の保険金支払が少なければ、キャシュバックが受けられ、最大75%が還元され、残り25%がTongJuBaoの取り分となる
  • キャッシュバックなし。解約時は、残高全額還元。
  • 2019年3月から保険金支払時に管理費が組み込まれた
  • 水滴保は、水滴会社の傘下のオンライン保険販売プラットフォーム
  • 加入時費用負担がない完全事後払い
  • 保険料は、アリペイ、デビットカードなどで支払
  • 保険料は管理費込み
  • 解約は随時自由にできる
信用スコアリング活用 なし なし あり (芝麻信用スコア650点以上に限定)

まとめ

相互宝のような革新的な仕組みは、保険の新しい形ではないでしょうか?成功のカギは契約者数です。契約者数が増えれば、保険会社が受け取る管理費は増加し、契約者一人当たりの負担分は減少します。

P2P保険は、海外でも、中国でも、急速に広がっていますが、日本でまだ販売されていません。アリペイという決済サービスで相互宝を提供する面で考えると、そういう革新的なP2P保険は、日本の決済サービスでいつか見つかるのではないでしょうか?

世界のInsurtech:海外のP2P保険を紹介

2017年12月19日
スマホ保険:保険料はAIが計算
AUTHOR著者
Elaine Tung/ イレイン

香港出身。外資系金融ソリューション会社に顧客担当として従事後、保険業界へ転身し、戦略企画や市場動向分析などに携わった。東京の日本語学校に留学しその後justInCaseに参画。趣味は、音楽鑑賞、旅行、筋トレ。CFA協会認定証券アナリスト。PRINCE2プロジェクトマネジメント プラクティショナー。
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